• 更新日 : 2025年9月9日

メインバンクとは？メリットやデメリット、選ぶ際の注意点について解説

企業経営において欠かせない存在が「メインバンク」です。

単なる資金の出し入れ先にとどまらず、融資や経営相談のパートナーとしても重要な役割を果たします。一方で、依存しすぎると経営の自由度を失うリスクもあります。

本記事では、メインバンクの定義からメリット・デメリット、さらに選ぶ際の注意点までを詳しく解説します。

これから口座開設を検討している方や、すでに取引中の銀行との関係を見直したい方はぜひ参考にしてください。

メインバンクとは？

メインバンクとは、企業が日常的な入出金、決済、融資、経営相談など、金融取引の中心的な役割を担う主取引銀行のことです。成文化された契約は存在せず、借入や預金、取引先の紹介など密な関係性と実態を通じて、企業と銀行の間で自然と形成されます。

資金管理の軸となるだけでなく、企業が金融機関との信用を築くための重要な窓口です。企業にとってメインバンクは、単なる資金の出し入れ先ではなく、経営のパートナーとも言える存在です。

たとえば経営が苦しい局面では、メインバンクが再建に向けたアドバイスや他行との調整役を果たすことがあります。一方、業績が好調な場合には、大規模な資金調達の際にリーダーシップを発揮してくれます。

複数の金融機関と取引を行うことは一般的ですが、創業時にはとくに、信頼関係を築ける一行をメインバンクとして定め、重点的に取引を深めることが重要です。

サブ口座との明確な区別をつけながら、メインバンクとの関係を強化することで、経営の安定や成長に向けた金融支援が受けやすくなります。

状況別の銀行口座の種類

会社設立時には、事業の内容や規模、取引先との関係性に応じて、適切な法人口座を選ぶことが大切です。銀行ごとにサービスの強みや対応範囲が異なり、選び方によって手数料や融資の可能性も変わってきます。

ここでは、代表的な３つの銀行タイプについて、それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

メガバンク・都市銀行

メガバンクや都市銀行は全国に支店やATMを展開し、信頼性の高い金融機関として評価されています。大企業や公的機関との取引がある法人にとって、会社の信用力を高めるうえで有効です。

とくに、海外展開を視野に入れている企業や、大口の融資を検討している場合は、メガバンクの法人口座を持つことが大きなメリットとなります。サービスの種類も多く、外貨預金や海外送金、各種ローンなど幅広く対応しています。

ただし、手数料がほかの銀行と比べて高い傾向にあるほか、口座開設や各種手続きにおいては厳格な審査と手続きが必要です。

メインバンクとして活用し、日常的な振込や決済は手数料の安いネット銀行をサブバンクとして併用することで、効率的な資金管理ができるでしょう。

地方銀行・信用金庫

地方銀行や信用金庫は、それぞれの地域に密着したサービスを提供しており、地域で事業を展開する法人にとっては非常に頼りになる存在です。

とくに地方銀行、信用金庫は、地元企業との取引が多い場合や、補助金・保証協会の情報収集、資金繰りの相談を重視したい法人に適しています。担当者との距離が近く、迅速な対応や柔軟なアドバイスが受けられるのが強みです。

一方で、ほかの地域や海外への事業展開を予定している場合、サービスの提供範囲に限りがあることから、慎重な検討が求められます。

融資の相談や日常的な取引においては心強い味方となりますが、ほかの銀行ともサービスや金利、利便性を継続的に比較し、自社に最適な組み合わせを見極めていくことが重要です。

ネット銀行

ネット銀行は、インターネットを通じて取引が完結する金融機関であり、ECを中心とした事業や、振込回数が多い法人にとくに適しています。

24時間いつでも操作が可能で、振込手数料が低く抑えられている点が大きな魅力です。加えて、会計ソフトとの連携がしやすいため、経理業務の効率化にも効果的です。

ただし、現金の入出金や両替対応は弱く、また窓口や対面でのサポートが受けにくいというデメリットもあります。信頼性という面では、まだ一部の金融機関や取引先からは慎重な見方をされることもあります。

そのため、ネット銀行は振込や決済のサブ口座として活用し、現金の取扱いや融資相談などはほかの銀行口座で補うという併用がおすすめです。

メインバンクを選ぶメリット

中小企業にとって、資金調達や経営支援の面でメインバンクの存在は非常に重要です。単なる融資先ではなく、企業の実情を把握し、必要に応じて的確なサポートを提供してくれるビジネスパートナーでもあります。

ここでは、メインバンクを持つことで得られる主な4つのメリットを、わかりやすく解説していきます。

資金調達がスムーズになる

メインバンクは企業の財務状況や事業内容を長期的に把握しているため、資金調達がスムーズになります。関係性が深いことで、融資に必要な資料の提出が簡素化され、審査期間も短縮されやすくなります。

さらに、保証協会付き融資やプロパー融資、当座貸越といった多様な選択肢から、企業の状況に応じて最適な調達手段を柔軟に選べる点も魅力です。

運転資金や設備資金といった資金ニーズに対して、適時に必要な資金を確保しやすくなることが、事業の安定と拡大につながります。

専門的なアドバイスがもらえる

メインバンクは単なる融資機関にとどまらず、経営に踏み込んだ実務支援も行います。企業の財務データをもとに現実的な提案が受けられるため、経営判断の精度が高まります。

たとえば、資金繰り表の作成支援、在庫回転率や粗利益率の改善策の提示、さらには事業に適した補助金や助成金の選定まで、企業の実情に即した実用的なアドバイスを受けられるのが強みです。

専門知識をもった銀行員の支援により、経営改善のスピードと精度が飛躍的に高まります。

取引の効率化ができる

メインバンクに取引口座を集約することで、企業の資金管理業務が効率化されます。たとえば、売上の入金を1口座に集中させることで、月次決算の処理がスムーズになり、経理業務の負担も軽減可能です。

加えて、振込手数料の一元化や記帳作業の簡略化など、日常的なコスト削減にもつながります。こうした効率化により、経営数値の把握がリアルタイムで可能になり、経営判断の迅速化が実現します。金融業務の最適化は企業全体の生産性向上につながります。

緊急時に助けてもらえる可能性がある

メインバンクとの信頼関係が構築されている企業は、経営危機や不測の事態においても優先的な支援を受けられる可能性があります。

たとえば、売上の急減、自然災害、システム障害などが発生した場合でも、返済条件のリスケジュールや融資枠の一時的拡大といった柔軟な対応を受けることが可能です。

また、公的支援制度や保証機関への橋渡しもスムーズに行われるため、経営継続に大きく貢献します。平時からの関係性が、非常時の迅速な対応につながるのです。

メインバンクを選ぶデメリット

中小企業がメインバンクを持つことには多くのメリットがありますが、一方で注意すべきデメリットも存在します。

ここでは、メインバンクを持つことで生じる主な3つのデメリットを、わかりやすく解説していきます。

選択肢が固定される

メインバンクに依存しすぎると、他行との比較や交渉が難しくなり、選択肢が狭まる点は大きなリスクです。特定の銀行との関係が深まるにつれ、交渉力は低下し、その銀行の条件に従わざるを得なくなる場合があります。

さらに、担当者の交代や銀行側の経営方針の変更といった外部要因にも影響されやすく、資金調達や業務運用における自由度が大きく損なわれる可能性があります。選択肢の偏りは、経営戦略に柔軟性を持たせる妨げになるため、注意が必要です。

条件が変更となるリスクがある

メインバンクとの長期的な関係に慣れすぎると、その銀行の慣行やシステムに合わせた運用が当たり前となり、新しい金融技術の導入や他行との取引機会を逃すリスクが生じます。

また、相見積もりの実績やサブバンクとの取引経験が乏しい場合、競争原理が働かず、条件の改善交渉が難しくなる傾向があります。

結果として、銀行側の方針転換によって融資条件が急変しても、それを受け入れざるを得ない状況になりかねません。

経営の自由度が減る可能性がある

メインバンクは、企業の経営状況に応じて金利や担保、返済条件などに影響を与える存在です。そのため、企業側の業績が悪化した際や、銀行の方針が変更された場合には、より厳しい融資条件を課されることがあります。

これは結果的に、経営者が自由に資金運用や事業展開を行う余地を狭めることにつながります。とくに中小企業にとっては、こうした条件変更が経営に大きな制約を与える場合があるため、メインバンク依存のリスクを十分に認識しましょう。

メインバンクを選ぶ際に注意したいポイント

企業の資金繰りや成長戦略に直結するメインバンクの選定は、単なる口座の選び方ではありません。企業ごとの将来ビジョンや資金需要、さらにはリスク分散の観点から複数の銀行との関係構築も視野に入れた、戦略的な判断が必要です。

ここでは、メインバンク選びで注意すべきポイントを5つに絞り、それぞれ詳しく解説します。

自社のニーズを特定しておく

メインバンクを選定するにあたり、まず取り組むべきは自社のニーズを明確にすることです。たとえば、将来的に新規事業への投資や海外展開を検討している企業であれば、それに対応できるサービスや融資制度を持つ銀行を選ぶ必要があります。

現時点の資金繰りだけでなく、将来の資金需要やリスク管理体制も考慮し、自社のビジネスモデルと照らし合わせた銀行選びが重要です。これにより、単なる取引先ではなく、長期的なパートナーとして活用できる銀行を見極められます。

ほかの銀行との関係も構築しておく

メインバンクに依存しすぎるのは、企業にとってリスクとなり得ます。銀行の経営方針や融資スタンスが急変した際、資金調達の選択肢が限られてしまう恐れがあるからです。したがって、複数の金融機関と一定の関係を築いておくことが望ましいです。

各銀行には特色があり、提供サービスや対応の柔軟性も異なります。状況に応じて使い分けができるように選択肢を確保しておくことで、事業継続性を高め、将来的な資金戦略にも柔軟に対応できるでしょう。

定期的な見直しを行う

一度選んだメインバンクが、常に最適なパートナーであるとは限りません。市場環境や経営状況の変化に伴い、銀行との取引条件や対応も見直す必要があります。

たとえば、以前は好条件だった融資金利が他行より不利になっていたり、サポート体制が薄れていたりする場合もあります。

定期的に自社と銀行の関係性を評価し、必要に応じて別の銀行との取引を強化することも検討すべきです。柔軟な見直しを行うことで、常に最良の取引環境を維持できます。

メインバンクやほかの銀行との交渉を続けていく

銀行との関係は一度構築して終わりではなく、継続的な交渉によってより良い条件を引き出せます。とくに融資条件や手数料、金利面においては、企業側からの積極的な働きかけが必要です。

他行との比較をもとに交渉を行えば、現在のメインバンクも条件改善に応じる余地が生まれます。こうした取り組みは、自社の財務戦略を優位に進めるための一手となり、銀行にとっても信頼のおけるパートナーとしての評価を高めることにつながります。

融資と金利の状況について把握しておく

企業経営において融資枠と金利条件の把握は不可欠です。たとえば、メインバンクからの融資枠が十分でない場合、成長機会を逸してしまうこともあります。また、金利が他行よりも高ければ、返済負担が膨らむリスクもあります。

そのため、自社の借入状況と各銀行の金利動向を常にチェックし、必要に応じて交渉や見直しを図ることが重要です。正確な数字を把握した上で戦略を立てることが、健全な資金繰りと経営安定につながります。

適切なメインバンクを選んで経営を安定させよう

メインバンクは、企業にとって資金管理や信用構築を支える重要な存在です。

メインバンクを持つことで、資金調達のスムーズ化や経営支援、取引の効率化など多くのメリットが得られます。一方で、依存しすぎると選択肢が固定され、経営の自由度が制限されるデメリットもあるため注意が必要です。

メインバンクを選ぶ際は、自社のニーズを明確にしつつ、他行との関係性や金利状況を定期的に見直すことが重要です。適切な銀行選びとバランスの取れた取引体制を構築し、企業経営の安定と成長につなげましょう。

• 監修：マネーフォワード クラウド会計

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