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  • 作成日 : 2025年8月19日

日本政策金融公庫の面談は厳しい？質問内容や対策・準備を解説

日本政策金融公庫から融資を受けるためには、提出書類だけでなく「面談」が審査のポイントとなります。決算書などの実績がない創業者にとって、面談は自身の人物像や事業の信頼性を直接アピールする貴重な機会です。

しかし、面談では深掘り質問や資金の裏付け確認など厳しい対応がされることも多く、対策を怠ると融資に不利となることもあります。

本記事では、公庫面談の特徴や質問内容、対策のポイントから当日の注意事項を解説します。

日本政策金融公庫の面談とは

創業融資において、創業者は事業の実績や決算書といった客観的な情報を持ち合わせていないことが一般的です。そのため、日本政策金融公庫の審査担当者は、提出書類だけでは判断できない要素を、面談を通して確認する必要があります。

面談では、創業者の人柄や態度、誠実さ、事業に対する熱意や理解度、資金計画の信頼性などを見極めます。創業段階では、実際に事業を運営できるか、返済能力はあるかといった将来的な見通しが不透明なため、人物評価が極めて重要な判断材料となります。また、公庫は融資後の回収リスクも鑑みて、慎重な審査を行います。したがって、面談での印象が良くない場合は、他の条件が整っていても融資が難しくなるケースがあります。

日本政策金融公庫の面談を厳しく感じる要因

日本政策金融公庫の創業融資面談が「厳しい」とされるのは、書類審査だけでは読み取れない創業者の実行力や信頼性を直接確認する必要があるためです。以下では、面談時に厳しいと感じられる要因を、解説します。

深掘り質問が繰り返される

面談では、事前に提出された創業計画書の内容に沿って、詳細かつ実践的な質問が次々と行われます。たとえば、「その売上見込みはどう試算したのか？」「ターゲット層の根拠は？」「仕入先や販売先は具体的に決まっているのか？」など、想定されるシナリオに対して現実的かつ論理的に答えることが求められます。曖昧な回答をすると、「準備不足」「理解が浅い」と判断され、信用を損なう恐れがあります。事業計画を自分の言葉でしっかり説明できるようにする準備が必要です。

専門的な審査体制が導入されている

金融機関の一般的な慣習として、融資金額が高額な案件はより上位の役職者の決裁が必要となる場合があります。そのため、日本政策金融公庫においても、面談に複数の職員が同席したり、管理職クラスが関わったりする可能性も考えられます。

このようなケースでは、経営知識や業界に関する専門的な質問が増え、創業者にはより高度な知識と対応が求められます。また、創業者自身の職歴や実務経験についても深く掘り下げられ、「この人に事業が本当に運営できるのか」が細かく見極められます。準備の浅い回答では評価を落とす原因となります。

自己資金の出所が厳しく確認される

自己資金の有無とその出所は、創業融資の審査において重要です。日本政策金融公庫では、申請者の通帳の入出金履歴を確認し、不自然な大口入金や短期的な資金移動がないかをチェックします。その際、目安として過去6ヶ月分程度の履歴が確認されることが一般的ですが、状況によってはそれ以前の履歴の提示を求められることもあります。

「見せ金」や一時的な借入で資金が膨らんでいると判断されると、審査に落ちる可能性もあります。そのため、自己資金は長期的かつ正当な手段で蓄えてきたことが証明できるよう、記録と説明を整えておく必要があります。

日本政策金融公庫の面談で聞かれる質問

日本政策金融公庫の創業融資を受けるための面談では、提出書類だけでは読み取れない申請者の人柄や事業理解度、準備状況を確認するために、さまざまな質問が行われます。以下に、質問の意図や、どのように答えるべきかを解説します。

創業の動機と経緯

面談ではまず、「なぜ創業しようと思ったのか」「どのような経緯でこの事業を始めるに至ったのか」といった創業の動機が問われます。ここで求められているのは、思いつきや勢いではなく、計画的かつ論理的な判断に基づいた創業であることの証明です。たとえば、業界での勤務経験や市場ニーズの発見、顧客からの要望など、創業に至る背景を具体的なエピソードや数値を交えて説明することが大切です。また、その動機が自分のスキルや経験とどのように結びついているかを明確に示すことで、担当者に本気度を伝え、信頼感を与えられます。

事業内容とサービスの詳細

自分が提供しようとしている商品やサービスについて、相手にわかりやすく伝えることも重要です。公庫の審査担当者は金融の専門家であり、全ての業種に精通しているわけではありません。そのため、専門用語や業界特有の言い回しは避け、誰にでも理解できる言葉で説明する必要があります。たとえば、「健康志向の30代女性をターゲットにした低糖質パンの製造販売」など、提供する価値・対象顧客・課題解決の流れを簡潔に伝えられるように準備しておくと良いでしょう。また、どのような販路で展開するのか、収益モデルはどうなっているのかといった点にも触れると、より具体的で説得力のある説明になります。

資金計画と返済計画

創業融資において、資金計画と返済計画は極めて重視されるポイントです。面談では、「どのように自己資金を準備したのか」「どのくらいの売上を見込んでいるのか」「運転資金と設備資金の配分はどうなっているのか」など、資金の使途と見通しに関する詳細な質問がなされます。売上予測については、根拠となる市場データや見込み客数、過去の取引実績などをもとに現実的な数字を提示しましょう。返済についても、毎月の返済額が事業の収益の範囲内に収まっているかを明示する必要があります。漠然とした説明では信頼を得られず、審査に不利となる可能性があります。

競合分析と市場環境

「周辺に競合店はあるか？」「差別化ポイントは何か？」「ターゲット顧客はどれくらい存在するのか？」といった競合や市場についての質問も頻繁に行われます。公庫としては、創業者が十分に市場を調査し、現実的な経営戦略を立てているかを確認したいと考えています。したがって、実際の商圏調査や競合店の調査、統計データの活用などにより、自社の強みや他社との差別化戦略を具体的に説明できるようにしておきましょう。たとえば、「主要な競合は半径1km以内に3店舗存在しますが、当店はオーガニック素材に特化しており、健康志向層に訴求できる」といった明確な説明が求められます。

日本政策金融公庫の面談対策のポイント

面談での印象や受け答えは、融資の可否に大きく影響します。ここでは、面談に臨む前に押さえておくべき準備のポイントを解説します。

創業計画書を細部まで把握する

面談は基本的に、事前に提出した創業計画書の内容に沿って進行します。そのため、創業計画書に記載した数字や戦略、商品・サービスの特徴などについて、細部まで把握しておく必要があります。「売上予測の根拠は？」「なぜその価格設定にしたのか？」「自己資金の内訳は？」など、計画書の内容をもとにした質問が多くなされるため、どの項目を聞かれても自信を持って答えられるようにしておきましょう。自分の言葉でわかりやすく説明できることが大切です。暗記ではなく、事業を本当に理解していることを伝える姿勢が求められます。

回答方法の統一で説得力を高める

面談では、聞かれた質問に対して端的かつ論理的に答える力が求められます。そのために有効なのが、「結論＋根拠」という型を意識した回答方法です。まず結論を明確に述べ、その後に理由や裏付けを説明することで、話の構成がわかりやすくなり、審査担当者に好印象を与えられます。たとえば、「売上は月50万円を見込んでいます（結論）。これは、過去の副業時代の販売実績と、同様の商圏にある競合店の売上を参考に算出しました（根拠）」というように、具体性と論理性を持って答えることが重要です。

日本政策金融公庫の面談当日の注意事項

日本政策金融公庫の創業融資面談では、事前準備と同様に当日の対応も重要です。些細なミスや印象の悪化が審査に影響することもあるため、細部にまで注意を払い、万全の状態で面談に臨みましょう。以下では、当日に気をつけるべきポイントを解説します。

必要書類を完備して持参する

面談当日に必要な書類を忘れてしまうと、面談自体が延期になったり、融資判断が遅れたりする可能性があります。事前に公庫から郵送またはメールで送られてくる「お持ちいただく資料」リストをよく確認し、抜け漏れのないように準備しましょう。本人確認書類、通帳のコピー、見積書、賃貸契約書、営業許可証などが求められるケースが多くあります。資料はファイルなどで整理し、すぐに取り出せるようにしておくと、面談がスムーズに進みます。また、不明な点があれば事前に問い合わせて確認しておくことが大切です。

視覚的な説明資料を活用する

取り扱う商品やサービスの内容は、言葉だけで伝えるよりも、視覚的な資料を使うことで理解されやすくなります。パンフレットやカタログ、店舗の完成予想図、メニュー表、サンプル写真などを用意し、説明の際に提示することで、担当者の理解を深め、事業の魅力を効果的に伝えられます。特に、飲食店や美容業、小売業など、ビジュアルが重要な業種では、資料の有無が印象に大きく影響します。スマートフォンの画面だけで見せるよりも、印刷した紙資料を使うとより丁寧な印象を与えられます。

適切な服装と礼儀正しい態度を心がける

面談はあくまで公的な審査の場であるため、服装や態度にも気を配る必要があります。服装はスーツまたは清潔感のあるオフィスカジュアルが好ましく、派手すぎる格好やラフすぎる服装は避けましょう。また、言葉遣いや姿勢、相手の話をしっかり聞く態度なども評価の対象となる可能性があります。第一印象は数秒で決まるといわれており、誠実で真摯な姿勢を示すことで、担当者に好印象を与えられるでしょう。

日本政策金融公庫の面談時間と結果の関係性

日本政策金融公庫の創業融資面談では、面談時間の長さが審査結果にどのような影響を与えるのか、気になる方も多いでしょう。以下では、面談時間が長い・短い場合の特徴と、背景にある審査の視点を解説します。

面談時間が短い場合

面談時間が極端に短く、30分未満で終了した場合は、すでに書類の時点で審査方針がある程度固まっていることが多いとされています。たとえば、創業計画書の内容が明確で整っており、自己資金や事業の裏付けもしっかりしている場合、担当者は再確認程度の質問で済ませる傾向があります。これは、良い意味でスムーズに進んでいるケースもあれば、逆に「すでに否定的な判断が下されており、これ以上深掘りする必要がない」と判断された可能性もあります。短時間だからといって即不合格というわけではありませんが、手応えを感じなかった場合は、否決のリスクがあると理解しておくべきです。

面談時間が長い場合

一方で、面談時間が1時間を超えるような場合は、申請者の説明に対して積極的に質問が飛び交い、担当者が申請内容に強い関心を持っている状態です。このような面談では、事業の具体性や将来性、資金計画の妥当性などを丁寧に確認していると考えられます。担当者が前向きな評価をしている場合、「さらに詳しく知りたい」「誤解のないように把握したい」といった意図で深掘り質問が増えるため、結果的に時間が長くなります。ただし、質問にうまく答えられなかった場合は評価が下がるリスクもあるため、面談時間が長い＝合格というわけではない点にも注意が必要です。

日本政策金融公庫の面談結果の通知方法と通知までの期間

日本政策金融公庫の創業融資面談が終わった後、多くの申請者が気になるのが「結果はいつ、どのように知らされるのか」という点です。以下に、結果通知の基本的な流れと、目安となる期間について詳しく解説します。

結果通知の方法

日本政策金融公庫では、面談後の融資結果は主に「郵送」で通知されます。審査が通過した場合は、申請者宛に「融資決定通知書」が送付されます。審査が否決された場合は担当者から電話連絡があります。

通知までの期間の目安

面談後、結果通知が届くまでの期間は通常「1週間から2週間程度」が目安とされています。ただし、申請者の状況や審査の混雑具合、補足書類の提出有無によっては、3週間以上かかることも珍しくありません。特に年度末や繁忙期（3月・9月頃）は申請が集中するため、審査に時間がかかる傾向があります。また、自己資金の出所確認や追加資料の依頼が発生した場合には、審査プロセスが中断・再開されるため、通知が遅れる可能性もあります。

面談を成功させるために準備と対応を徹底しよう

日本政策金融公庫の創業融資面談は、単なる確認ではなく、申請者の人物評価や事業の現実性を深く見極める機会として用意されます。良い結果を得るためには、書類の理解にとどまらず、事業内容を自分の言葉で説明できる準備、明確な資金計画、信頼を得るための態度や服装など、総合的な対策が欠かせません。質問の意図を理解し、結論と根拠をセットにした受け答えを意識しながら、審査担当者に「任せても安心だ」と思ってもらえる面談を目指しましょう。


※ 掲載している情報は記事更新時点のものです。

  • 監修：守山幸史朗（公認会計士・税理士）

    2013年に公認会計士試験合格後、事業会社及び監査法人勤務を経て、2022年にもりやま会計事務所を開業。事業会社では経理・税務を、監査法人では上場会社・大会社・医療法人などの会計監査やリクルート委員を経験。独立後は主に関西の中小企業を中心に税務顧問のサービスを提供。趣味は魚釣り。

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