• 更新日 : 2026年3月31日

【テンプレ付き】借用書を作成するには？書き方や効力を高めるコツ、時効をわかりやすく解説

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親しい友人や家族間でお金を貸し借りする際、「口約束」だけで済ませてしまうと、後々「言った言わない」のトラブルに発展しがちです。こうしたトラブルを防ぐためには、法的に有効な「借用書」を作成しておくことが重要です。

この記事では、借用書の正しい書き方や必要な収入印紙のルール、効力をより確実にする「公正証書」の作成方法について詳しく解説します。無料で使えるテンプレートや、2020年4月施行の民法改正を踏まえた時効のルールも解説します。万が一の事態に備え、安心して貸し借りができるよう、正しい知識を身につけましょう。

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借用書とは？個人間の貸し借りでなぜ重要なのか

借用書とは、お金や物品を借りた際に、借主が貸主に対して「いつまでに」「どのように」返済するかを約束するための書類です。

借用書は消費貸借契約に関する書面の一種で、一般的に借主が作成して貸主に差し入れる形式のものを「借用書（金銭借用証書）」と呼びます。個人間の貸し借りであっても、借用書があることで「貸した事実」と「返済の約束」を客観的に証明でき、トラブルを未然に防ぐ効果があります。

借用書と金銭消費貸借契約書の違い

どちらもお金の貸し借りを証明する書類ですが、作成方法に違いがあります。

高額な貸し借りや、返済期間が長期にわたる場合は、双方で契約内容を確認できる「金銭消費貸借契約書」を作成するのがおすすめです。

借用書がない場合のリスク

借用書がないと、万が一裁判になった際に「お金を貸した事実」を証明するのが難しくなります。

口頭での約束も法律上は有効ですが、相手が「もらったものだと思っていた（贈与）」「借りていない」と主張した場合、貸主側が貸付の事実を立証しなければなりません。借用書があれば、借主が返済義務を認めた有力な証拠となります。

借用書の正しい書き方と必須項目は？

借用書には決まったフォーマットはありませんが、後日の証拠として役立てるために、記載しておきたい項目があります。

これらが抜けていると、せっかく作成しても証拠として不十分とみなされる可能性があります。手書きでもパソコン作成でも問題ありませんが、署名は自筆で行うのが望ましいです。

借用書に記載しておきたい主な8つの項目

以下の項目を網羅した借用書の作成が理想的です。

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収入印紙は必要か？

契約金額が1万円以上の消費貸借に関する契約書には、原則として収入印紙が必要です。借用書は印紙税法上の「課税文書」にあたるため、金額に応じた印紙税を納める義務があります。印紙を貼り忘れても借用書自体の効力は無効になりませんが、税務調査などで発覚した場合は過怠税が課される可能性があります。

【収入印紙の額】

出典：No.7140 印紙税額の一覧表（その1）第1号文書から第4号文書まで｜国税庁

借用書の効力はどれくらい？時効について解説

借用書の効力には期限（時効）があり、一定期間権利を行使しないと、貸したお金を請求できなくなる可能性があります。

2020年（令和2年）4月1日の民法改正により、債権の消滅時効に関するルールが変更されました。よって、2020年4月1日以後に成立した貸付けには、原則として改正後のルールが適用されます。

借金の消滅時効は「5年」または「10年」

現在の民法では、以下のいずれか早い時期に時効が成立します。

借用書に返済期日が書いてある場合、貸主は「返済期日が来れば請求できる」と知っているため、通常は返済期日の翌日から5年で時効となります。返済期日を定めていない場合、貸主は相当の期間を定めて返還を催告することができ、その期間が経過して初めて請求可能になるのが原則です。そのため、単純に「貸付日から10年」とは言い切れないため注意しましょう。

出典：民法の一部を改正する法律（債権法改正）について｜法務省

時効を止める（更新する）方法

時効期間が迫っている場合でも、以下の方法で時効の進行をリセット（更新）または一時停止（完成猶予）させることができます。

より強い効力を持たせる「公正証書」とは？

高額な貸し借りの場合や、絶対に返済してもらいたい場合は、公証役場で「公正証書」を作成することを強くおすすめします。

公正証書は、法務大臣に任命された公証人が作成する公文書です。個人で作る借用書よりも、証拠としての信頼性が高く、金銭債務については「強制執行認諾文言」を付すことで、即座に執行へと移れる場合があります。

公正証書にするメリットと「強制執行認諾文言」

公正証書にする最大のメリットは、「強制執行認諾文言」を入れることで、裁判などの法的手続きを経ずに強制執行（差し押さえ）が可能になる点です。

通常の借用書の場合、相手が返済を滞納しても、給料や財産を差し押さえるためにはまず裁判を起こして勝訴判決を得る必要があります。しかし、「債務不履行時は直ちに強制執行を受けても異議はない」という文言が入った公正証書があれば、裁判の手続きを飛ばしてすぐに差し押さえの手続きに入ることができます。

公正証書の作成手順と費用

公正証書を作成するには、貸主と借主が揃って公証役場へ行くのが原則です（代理人でも可）。

出典：5-1金銭消費貸借｜日本公証人連合会

借用書などの契約関連書類における管理の課題

借用書はお金の貸し借りを証明する重要な書類であり、原本は貸主が大切に保管する必要があります。しかし、いざという時にすぐに見つけられるよう適切に保管・管理することが求められます。株式会社マネーフォワードが独自の調査を実施し、企業における契約関連書類の管理実態を明らかにしました。

書類を探す手間と検索性の低さが浮き彫りに

契約書の管理業務経験者を対象に、書類の管理・保存における課題や負担を尋ねました。その結果、最も課題に感じているのは「過去の契約書を探し出すのに時間がかかる」で、34.4%でした。次いで「スキャンや台帳入力などの事務作業の工数が多い」が28.6%、「電子帳簿保存法などの法令対応が不十分、または不安がある」が24.5%と続いています。

借用書は、万が一相手方の返済が滞ったり裁判に発展したりした際に、すぐに見つけ出して証拠として提示できなければ意味がありません。紙での保管は紛失リスクがあり、検索に時間がかかりやすいため、借用書を作成・受領した際は電子データとしても記録を残すなど、必要な情報へ迅速にアクセスできる体制を整えておくことが大切です。

出典：マネーフォワード クラウド、契約書の管理・保存における課題・負担【契約書の種類・書き方に関する調査データ】（回答者：契約書の管理業務経験者416名、集計期間：2026年2月実施）

借用書を正しく作成してトラブルを防ごう

個人間のお金の貸し借りであっても、借用書はトラブル防止の命綱です。日付や署名などの重要事項を漏れなく記載し、必要に応じて収入印紙を貼ることで、証拠としての明確性を高めることができます。さらに、返済が滞るリスクを減らしたい場合は、強制執行が可能な公正証書の作成も検討しましょう。親しい関係だからこそ、しっかりとした書面を残し、双方が納得できる形で貸し借りを行うことが大切です。

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• 監修：永瀬 優 

  法律事務所にて10年間、パラリーガルとして契約書および法的書面の起案・確認業務に従事。弁護士の監督下、不動産取引の契約実務や、離婚・交通事故における示談書・協議書の作成補助など、権利義務に関わる重要な書面作成の実務経験を持つ。現在はこれらの実務知見をベースに、専門的な法務情報の解説やコンテンツ制作に携わっている。