作成日 : 2025年4月25日

建設業・一人親方向けファクタリングとは？仕組みや業者の選び方を解説

建設業は資金繰りが厳しくなりやすい業界です。工事が完了しても、売掛金が入金されるまでに数か月かかることが多く、材料費や外注費を先払いする必要があるため、手元資金が不足しがちです。このような状況で役立つのがファクタリングです。

ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却し、最短即日で資金化できる方法です。融資とは異なり借入れではないため、信用情報に影響を与えずに資金調達が可能です。

この記事では、建設業におけるファクタリングの仕組みや選び方、他の資金調達方法について詳しく解説します。

目次 [非表示にする]

なぜ建設業でファクタリングがよく利用されるのか？
- 建設業は入金までが長い
- ファクタリングは早期の資金化が可能
ファクタリングが建設業に適していると言われる理由
建設業におけるファクタリングのデメリットや注意点
建設業のファクタリング利用の流れ
一人親方もファクタリングを利用できる？
建設業のファクタリング会社の選び方
ファクタリングを活用して建設業の資金繰りを改善しよう

なぜ建設業でファクタリングがよく利用されるのか？

建設業は他の業界と比べて、売掛金の回収までの期間が長く、資金繰りが厳しくなりやすい特徴があります。そのため、早期に資金を確保できるファクタリングが積極的に活用されるケースが多いです。

建設業は入金までが長い

建設業では、工期が長く、工事の進捗に応じて売掛金が発生するため、資金繰りが難しくなります。

売掛金の入金サイトが長い
建設業の請負契約では、工事が完了してから代金が支払われるまで60日〜120日ほどかかることが一般的です。工事の規模が大きくなるほど、入金が遅れるケースもあります。
材料費や外注費の先払いが必要
工事を進めるためには、建材・機材の購入費や外注費を前払いすることが多く、資金が不足しやすいです。
特に下請け業者や一人親方は、元請けからの入金を待たなければならず、資金繰りに苦しむことが多いです。
支払い遅延のリスクがある
たとえ契約上の支払日が決まっていても、元請けや取引先の経営状況によっては、支払いが遅れるケースもあります。

資金繰りが厳しくなると、従業員の給与や仕入れ費用の支払いにも影響を及ぼす可能性があります。

このように、建設業は資金が回収されるまでの期間が長く、その間の運転資金を確保する手段として、ファクタリングが利用されることがあります。

ファクタリングは早期の資金化が可能

ファクタリングを利用すると、売掛金を最短即日で資金化できるため、建設業の資金繰りの悩みを解消する手段として注目されています。

売掛金を売却することで、最短即日で資金調達ができる
例えば、100万円の売掛金があれば、手数料を差し引いて90万円〜95万円ほどが即日入金されるケースがあります。
手元資金が早く確保できることで、仕入れ費用や外注費の支払いに充てることが可能になります。
借入れではないため、信用情報に影響を与えない
銀行融資を受ける場合、審査に時間がかかる上に、借入れが信用情報に記録されます。
ファクタリングは売掛金を売却する仕組みなので、企業の信用情報に影響せず、他の資金調達手段と併用できるのが特徴です。
2社間ファクタリングなら取引先に知られずに利用できる
2社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社の間で取引が完了するため、取引先に知られることなく資金調達が可能です。

取引先との関係を気にする建設業者にとって、大きなメリットとなります。

ファクタリングが建設業に適していると言われる理由

建設業は工事が完了しても、工事の進捗に応じて発生する売掛金の入金まで時間がかかり、その間に材料費や外注費の支払いが発生します。銀行融資は審査が厳しく、スピーディーな資金調達が難しいこともあり、そこで役立つのがファクタリングです。建設業の特性に合った資金調達方法として、どのような理由で適しているのかを解説します。

借金にならず信用情報に影響しない

ファクタリングは、売掛金を売却して資金を得る仕組みのため、銀行融資のような借入れではありません。

融資とファクタリングの違い

融資：銀行からお金を借りて返済する
ファクタリング：売掛金を現金化する

銀行融資を受ける場合、審査では会社の財務状況や経営実績が細かくチェックされ、返済能力が低いと判断されると融資が受けられません。また、借入れをすると貸借対照表の負債に計上されるため、財務状況が悪化していると見なされる可能性もあります。

一方、ファクタリングは負債ではなく、売掛金の売却という扱いになるため、企業の信用力を維持しながら資金を確保できるのが特徴です。

最短即日で資金を調達できる

建設業は、工期が長く、支払いサイトが60日～120日と長期化しやすいため、資金が必要なタイミングと売掛金の入金時期が合わないことがあります。そのため、早急に資金が必要な場面でファクタリングが有効になります。

融資とファクタリングの期間の違い

銀行融資は審査に1週間以上かかることが一般的
ファクタリングなら申し込みから最短24時間以内に資金調達が可能な場合も

銀行融資の場合、申し込みから審査、融資実行までに1週間〜1か月以上かかることがあります。一方で、ファクタリングは最短即日で資金を調達することが可能です。特に2社間ファクタリングなら、取引先に知られることなく、スピーディーに資金化できるため、多くの建設業者が利用しています。

例えば、急に材料費の支払い期限が迫っている場合や、従業員の給与を支払うために資金が必要な場合でも、ファクタリングを利用すれば、即座に現金を確保できます。

売掛先の信用力で審査される

銀行融資の場合、会社の財務状況や経営実績が審査の対象になります。しかし、ファクタリングは売掛先（取引先）の信用力が重視されるため、中小企業や一人親方でも審査に通りやすいのが特徴です。

ファクタリング審査のポイント
- 売掛金の発生元（元請けや大手企業）の信用力
- 売掛金の入金実績（安定した支払いがあるか）
- 請負契約の内容（売掛金が確定しているか）

建設業では、元請け企業が大手企業であることが多く、元請けの信用力が高ければ、審査もスムーズに進む傾向があります。例えば、銀行融資では審査に落ちた企業でも、売掛金の取引先が信用力のある企業であれば、ファクタリングを利用できる可能性が高いです。

また、銀行融資では決算書や事業計画書などが必要ですが、ファクタリングの審査は比較的簡単で、売掛金の請求書や取引履歴の提出だけで審査が完了するケースもあります。

未回収リスクを軽減できる

建設業では、元請け企業や取引先が倒産した場合、売掛金の回収が困難になるリスクがあります。

ファクタリングの中でも、償還請求権なしの契約を選べば、売掛金の未回収リスクを利用企業ではなくファクタリング会社が負担するため、資金繰りの安定に役立ちます。ただし、その分手数料が高くなるため、資金調達コストとのバランスを考えることが重要です。

償還請求権ありのファクタリング
- 売掛金が回収できなかった場合、資金を受け取った企業（利用者）がファクタリング会社に対して支払い義務を負う
- 手数料は比較的低め
償還請求権なしのファクタリング
- 売掛先が倒産しても、ファクタリング会社がリスクを負い、利用者はファクタリング会社に対しての支払い義務は発生しない
- 手数料は高め

例えば、売掛先の経営が不安定な場合、償還請求権なしのファクタリングを選ぶことで、自社のリスクを軽減できます。

建設業は売掛債権を売却しやすい

建設業のファクタリングが活用される背景には、下請代金支払遅延防止法の存在があります。この法律により、元請け業者は下請け企業への支払いを遅延させたり、不当に減額したりすることが禁止されています。

この法律のもとでは、売掛金の回収が比較的安定しているため、ファクタリング会社にとっても買い取りやすい債権となります。つまり、建設業者が売掛金を売却しやすい環境が整っているのです。

また、建設業は請負契約が明確で、工事が完了すれば売掛金の支払いが確定するため、ファクタリング会社にとってもリスクが低い債権として扱われる傾向があります。

建設業におけるファクタリングのデメリットや注意点

ファクタリングは、建設業の資金繰りを改善する有効な手段ですが、利用にはデメリットや注意すべき点もあります。特に、手数料の負担、契約内容、業者選びのポイントを理解しておかないと、想定以上のコストがかかったり、悪質な業者に巻き込まれるリスクがあります。

ここでは、建設業におけるファクタリングのデメリットと、利用する際の注意点について詳しく解説します。

手数料が発生する

ファクタリングを利用すると、売掛金の満額を受け取れるわけではなく、手数料が発生します。この手数料は、利用するファクタリングの種類や契約内容によって異なります。

ファクタリングの手数料相場

2社間ファクタリング：手数料10%〜30%
3社間ファクタリング：手数料2%〜10%

2社間ファクタリングは、取引先に知られずに資金調達できるメリットがありますが、手数料が高くなりやすい傾向があります。一方、3社間ファクタリングは、取引先の承認を得る必要がありますが、売掛先が関与できるためファクタリング会社のリスクが低くなり、手数料が低めに設定されることが多いです。

手数料負担が大きくなるケース

売掛金の額が少額の場合
取引実績が少なく、信用力が低い場合
審査の結果、リスクが高いと判断された場合

手数料が高くなりすぎると、利益を圧迫してしまうため、契約前にしっかりと手数料を確認し、他の資金調達方法と比較することが大切です。

売掛金の回収リスクがゼロではない

ファクタリングには、「償還請求権あり」と「償還請求権なし」の2種類があります。契約の種類によって、売掛金の回収リスクを負う主体が異なります。

償還請求権あり・なしの違い

契約の種類	特徴	リスク
償還請求権あり	売掛金が回収できない場合、利用者がファクタリング会社に支払う義務を負う	売掛先が倒産すると、利用者が未回収分を負担
償還請求権なし	売掛金が回収できなくても、ファクタリング会社がリスクを負う	手数料が高くなる

スクロールできます

「償還請求権あり」の場合、売掛先が倒産すると、利用者（売掛金保有企業）がファクタリング会社に対して未回収分を支払う義務を負います。そのため、結果的に負担が大きくなる可能性があります。一方、「償還請求権なし」の場合、売掛先が倒産しても、売掛金の未回収リスクはファクタリング会社が負担します。ただし、その分手数料が高くなる傾向があります。

建設業では、元請け企業が経営難に陥ることもあるため、売掛金の回収リスクを考慮しながら契約を選ぶことが大切です。

繰り返し利用すると利益が減少する

ファクタリングは便利な資金調達方法ですが、継続的に利用すると手数料が積み重なり、利益を圧迫する可能性があります。

例えば、100万円の売掛金を2社間ファクタリング（手数料15%）で利用した場合、受け取れる金額は85万円になります。この取引を毎月繰り返すと、年間で約180万円の手数料を支払う計算になります。

ファクタリングの利用を最適化するポイント

一時的な資金繰りの改善手段として活用する
手数料の低い業者を選ぶ
銀行融資や補助金など、他の資金調達方法と併用する

長期的に資金繰りを安定させるためには、ファクタリングだけに頼らず、他の資金調達方法と組み合わせることが大切です。

建設業のファクタリング利用の流れ

ファクタリングを利用するには、ファクタリング会社を選び、必要書類を提出し、審査を受け、資金が入金されるといった流れになります。建設業の場合は元請けとの取引状況や売掛金の性質によって審査基準が変わることがあるため、スムーズに資金調達を進めるためには事前に流れを把握しておきましょう。

1. ファクタリング会社を選ぶ

ファクタリング会社によって手数料、審査の通りやすさ、入金スピードが異なります。建設業に特化したファクタリング会社を選ぶことで、請負契約の特性を理解した審査を受けやすくなり、スムーズに資金調達が進められるでしょう。

2. 必要書類を準備する

ファクタリングを利用するには、売掛金の実在を確認するための書類が必要です。提出書類は業者によって異なりますが、一般的に以下のような書類が求められます。

売掛金の請求書：売掛金が発生していることを証明するための請求書
取引履歴：売掛先との過去の取引が確認できる資料
契約書：工事請負契約書など、売掛金の根拠となる契約書
決算書・確定申告書：会社の財務状況を確認するための書類
銀行口座の通帳コピー：直近の入出金履歴を確認するための資料

ファクタリング会社によっては、オンラインで申し込みが可能で、最低限の書類だけで審査ができるケースもあります。

3. 審査を受ける

ファクタリングの審査では、銀行融資と異なり、売掛先（元請けや取引先）の信用力が重視されます。そのため、元請けが大手企業である場合は、審査がスムーズに進むことが多いです。

審査で見られるポイント

売掛先の信用力（支払能力が十分か）
売掛金の発生状況（請負契約に基づいたものであるか）
取引の継続性（過去に未入金のトラブルがないか）
利用者の信用状況（過去に取引先への未払いがないか）

2社間ファクタリングの場合は、利用者の信用情報もある程度チェックされるため、業者によっては審査が厳しくなることもあります。

4. 契約を結び、資金化する

審査に通過すると、契約を結んで資金が振り込まれます。契約の際には、手数料や支払い条件をしっかり確認することが大切です。

契約時に確認すべきポイント

手数料が適正か（相場と比較する）
償還請求権の有無（リスクを負うのはどちらか）
入金までの日数（すぐに資金化できるか）
追加費用の有無（契約書に不明な手数料がないか）

契約内容をしっかりと確認し、不明点があれば業者に質問することが大切です。契約後、最短即日〜数日以内に指定の口座へ資金が振り込まれます。

5. 売掛先からの入金

2社間ファクタリングの場合は、利用者が売掛先から売掛金を回収し、それをファクタリング会社に支払う流れとなります。

3社間ファクタリングの場合、売掛金の入金は売掛先（元請け企業など）から直接ファクタリング会社に行われます。

2社間ファクタリング：売掛先 → 利用者 → ファクタリング会社
3社間ファクタリング：売掛先 → ファクタリング会社

2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに利用できる反面、利用者が売掛先からの入金管理を行い、ファクタリング会社への支払いを遅延しないよう、資金繰り計画をしっかり立てておくことが大切です。

一人親方もファクタリングを利用できる？

ファクタリングは法人向けのサービスが主流でしたが、近年では、一人親方などの個人事業主でも利用しやすいファクタリング業者が増えています。

一人親方の場合、元請けからの入金が遅れると、材料費や設備費の支払いが難しくなることもあります。

ただし、利用には手数料や契約内容をしっかりと確認することが重要です。

ファクタリングの審査では、売掛金の発生元（元請け企業）の信用力が重視されるため、以下の条件を満たしていると審査が通りやすくなります。

売掛先が法人である（特に大手企業や、安定した取引実績のある中堅企業）
過去の取引実績がある（継続的な仕事がある）
売掛金の支払い予定が確定している（請負契約書がある）

例えば、元請けが大手ゼネコンや地元の安定した企業であれば、ファクタリングの審査が通りやすいです。逆に、個人間の取引や未確定の売掛金は審査が厳しくなることがあります。

建設業のファクタリング会社の選び方

ファクタリングの会社選びを誤ると、手数料の負担が大きくなったり、不適切な契約を結ばされるリスクがあります。建設業界特有の支払いサイクルや請負契約の仕組みを理解している会社を選ばなければ、審査が厳しくなったり、条件が悪くなったりする可能性があります。

ここでは、建設業者がファクタリング会社を選ぶ際に確認すべきポイントについて詳しく解説します。

手数料が適正か

ファクタリングの手数料は業者によって異なります。一般的な手数料の相場を把握し、適正な範囲で提供している業者を選ぶことが重要です。手数料が高すぎる業者は利益を圧迫するため、必ず複数の業者を比較しましょう。

2社間ファクタリング：手数料の目安　10%〜30%

3社間ファクタリング：手数料の目安　2%〜10%

審査に通りやすいか

ファクタリングの審査は売掛先（取引先）の信用力が最も重視されます。そのため、売掛先が大手企業や安定した法人であれば、審査に通りやすい傾向があります。逆に、売掛先が小規模で経営が不安定な場合や、支払い遅延の実績があると、審査が厳しくなることがあります。

資金化までのスピード

ファクタリングを利用する際は資金調達のスピードも確認しましょう。一般的に、2社間ファクタリングは最短即日〜3日、3社間ファクタリングは1週間〜2週間程度かかることが多いです。即日資金化が可能な業者は、審査手続きがスムーズで、必要書類が最小限で済むケースが多いため、急ぎで資金を確保したい場合には有力な選択肢です。ただし、スピード重視の業者は手数料が高めに設定されることがあるため、手数料と資金化スピードのバランスを見極めながら、最適な業者を選ぶことが重要です。

取引先に知られずに利用できるか

建設業では、元請けや取引先との関係を考慮し、ファクタリングの利用を知られたくないケースが多くあります。その場合、2社間ファクタリングを選ぶことで、取引先に知られずに資金調達が可能になります。ただし、2社間ファクタリングは手数料が高くなる傾向があるため、取引先に知られたくない事情と、手数料のバランスを考えて選択することが大切です。

悪質な業者に注意

ファクタリング業界には、違法な高額手数料を取る業者や、実質的な貸金業者が紛れ込んでいることもあるため、慎重に選ぶ必要があります。悪質な業者に引っかかると、手数料が異常に高かったり、不当な契約を結ばされたりするリスクがあります。例えば、「手数料が50%を超える」「契約内容が不透明」「即決を求める」業者は特に注意が必要です。契約時には、手数料の内訳、償還請求権の有無、追加費用の有無などを細かく確認し、不透明な契約を避けましょう。また、業者の評判や口コミを調べ、信頼できる業者を選ぶことが重要です。さらに、金融庁や消費者庁の「違法業者リスト」を確認し、悪質な業者を避けることも重要です。

ファクタリングを活用して建設業の資金繰りを改善しよう

建設業は、工期が長く売掛金の入金まで時間がかかるため、資金繰りが厳しくなりやすい業界です。そのため、ファクタリングを利用して売掛金を早期資金化することは、経営を安定させる有効な方法の一つです。融資とは異なり、借入れにはならないため信用情報に大きな影響を与えずに利用できる点も大きなメリットです。

ただし、手数料や契約内容をしっかりと確認し、信頼できる業者を選ぶことが重要です。特に、悪質な業者を避けるためには、事前に口コミや評判を調べ、適正な条件の業者と契約を結ぶことが大切です。また、ファクタリングを利用していることは通帳の履歴などから判明するため、取引銀行には知られてしまうことには注意が必要です。

ファクタリングを賢く活用し、資金繰りをスムーズにして安定した経営を目指しましょう。

【重要な注意事項】ファクタリングを利用する前に知っておくべきこと

本記事では、建設業におけるファクタリングの仕組みやメリット・デメリットについて解説していますが、ファクタリングを利用すれば誰でも即日資金化でき、売掛先が破綻しても必ずファクタリング会社が負担してくれるわけではありません。

特に以下の点に注意してください。

ファクタリング会社の審査があるため、すべての企業が利用できるわけではない。
売掛先（取引先）の信用力が低い場合、ノンリコース（償還請求権なし）のファクタリングは利用できない。利用者（売掛金を保有する企業）の財務状況が悪い場合、そもそも契約が難しくなる。
売掛先が大手企業で、利用者の経営状況が通常並みである場合に、ノンリコース型のファクタリングが利用できる可能性がある。
2社間ファクタリングは、利用者が売掛先からの入金管理を行う必要があるため、資金繰り計画をしっかり立てることが重要。
ファクタリングの手数料は取引条件によって異なり、特に2社間ファクタリングでは手数料が高くなりやすい。
ファクタリング会社は貸金業者ではないため、金融庁の貸金業者検索サービスには登録されていない。代わりに、金融庁や消費者庁の「違法業者リスト」を確認し、悪質な業者を避けることが重要。

参考：違法な金融業者にご注意！：金融庁

ファクタリングは資金繰りを改善する手段の一つですが、リスクを完全に回避できるものではありません。契約の際には、手数料や契約条件を慎重に確認し、他の資金調達方法と比較しながら判断することが重要です。

※ 掲載している情報は記事更新時点のものです。