信用保証協会による信用保証制度とは

信用保証制度とは、中小企業や小規模事業者が、信用保証協会の「信用保証」を得て、金融機関から融資を受ける仕組みです。やむをえぬ事情により、借主である中小企業が借入金を返済できなくなったときには、信用保証協会が代位弁済することになります。ここでは、信用保証制度とは何かを踏まえて、信用保証協会の位置づけや信用保証付き融資にするメリットについて解説します。

信用保証制度とは何か

中小企業や小規模事業者が、信用保証協会という公的機関の「信用保証」を得て、金融機関から融資を受ける仕組みを、「信用保証制度」といいます。信用保証制度を利用することにより、中小企業や小規模事業者は融資が受けやすくなり、事業の健全化を図ることができます。

信用保証協会とは何か

信用保証協会とは、信用保証協会法に基づいた信用保証業務を行う公的機関です。言わば、金融機関から融資を受けたい中小企業や小規模事業者の「公的な保証人」となり、事業運営に必要な資金調達を支える存在です。全国に合計51の協会が存在しており、一部の例外を除くと、通常は各都道府県に1つずつおかれています。

信用保証制度の仕組み

信用保証制度の流れは、以下のようになります。

1.保証申込
融資を希望する企業は、信用保証協会、または金融機関の窓口に「信用保証」を申し込みます。

2.保証承諾
信用保証協会による可否の判定が下されます。その際は、申し込みのあった企業の事業内容や経営状況などが多角的に検証されます。その後、金融機関に連絡します。

3.融資
信用保証協会が信用保証を承諾した場合、信用保証書を交付された金融機関が、その企業に対して融資を開始します。

4.返済
融資を受けた企業は、金融機関に、返済条件に基づいた借入金を返済していきます。なお、企業による自力での返済が困難となった場合には、信用保証協会が借金の肩代わりする、いわゆる「代位弁済」を行います。

信用保証の対象とは

信用保証協会が保証を行う対象は、中小企業信用保険法で定められている中小企業・小規模事業者です。具体的には、以下のとおりです。

・商工業の業種(農林漁業や金融業など例外あり)の事業を営んでいる企業
・申し込みを行った信用保証協会の管轄区域において確かに事業実態をもつ企業
・資本金または従業員数が以下に該当する企業
  -製造業など(資本金が3億円以下、従業員数300人以下)
  -卸売業(資本金が1億円以下、従業員数100人以下)
  -小売業・飲食業(資本金が5千万円以下、従業員数50人以下)
  -サービス業(資本金が5千万円以下、従業員数100人以下)

なお、業歴に関しては保障制度により該当要件が狭められている場合もあります。

信用保証協会が代位弁済した後には

信用保証協会が企業の借入金を代位弁済した場合、その企業は信用保証協会にその分を返済する義務があります。信用保証協会は、返済された金額のうちの一定の割合を、日本政策金融公庫に返納しています。それは、信用保証協会による代位弁済が行われたときに、その弁済を保険事故として、日本政策金融公庫から代位弁済額の70%〜90%の保険金が支払われているためです。

また、信用保証協会は、「保証協会債権回収株式会社」に上記の回収業務の一部を委託しています。保証協会債権株式会社とは、法に基づいて、信用保証協会の債権の管理や回収を主な業務とする組織です。

信用保証制度を利用する場合の利点

中小企業・小規模事業者が、信用保証制度を利用すると、融資枠の拡大や長期の借入、無担保などのメリットがあります。また、融資を受ける際、揉め事の元ともなる連帯保証人探しの必要がありません。

まとめ

このように、信用保証制度を利用すると、中小企業・小規模事業者は有利な融資を受けやすくなり、事業のための資金調達が円滑になります。金融機関に相談しても信用保証制度について説明してくれるところもあります。まずは、信用保証制度に関する基本的な知識を身に着け、必要に応じて利用しましょう。

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